「取引先から『でんさい』を打診されたのに、銀行の審査に落ちてしまった・・・」
「来週の支払いを今すぐ工面しなければならない…」
経営者にとって、手元の現金が足りなくなる資金繰りの悩みは、夜中に不安で目が覚めるほど胃が締め付けられる問題ですよね。
まず結論から。資金調達における両者の決定的な違いは、
- スピード重視：ファクタリング
- コスト重視：でんさい
もしあなたが今、「でんさいの審査に通らなかった」「とにかく今日明日にでも現金が必要」というギリギリの状況にいるなら、行動すべき解決策は「ファクタリング」一択です。
この記事では、でんさいとファクタリングの違いを分かりやすく比較し、審査落ちのピンチから即日で現金を確保する具体的な方法を解説します。
大丈夫、きっとこの危機は乗り越えられますよ！
でんさいとファクタリングの決定的な5つの違い
まずは、でんさいとファクタリング、両者の違いをしっかりと把握しておきましょう。
でんさいとファクタリングの違い
| 比較項目 | でんさい | ファクタリング |
|---|---|---|
| 審査対象 | 自社の経営状況 | 取引先の信用力 |
| スピード | 導入に約1ヶ月 | 最短即日 |
| 取引先の同意 | 絶対に必要 | 不要 |
| 手数料 | 安い | 割高 |
| 未回収リスク | 自社が負う | 負わない |
各項目ごと、以下に詳しく解説します。
①【審査対象】自社か？売掛先か？
でんさいを導入するには、銀行の厳しい審査を通過する必要があります。
赤字決算や税金の未納があれば、審査に通るのは非常に困難です。
一方ファクタリングの審査で見られるのは「売掛先（取引先）が期日通りに支払いをしてくれるか」です。
自社の業績はあまり影響しません。
つまり取引先の会社がしっかりしていれば、ほぼ審査には通過します。
②【スピード】登録に1ヶ月か？最短即日か？
でんさいは、申し込みから利用開始までに1ヶ月以上の期間を要します。
今すぐ現金が必要な状況には全く間に合いません。
ファクタリングの入金は最短で数10分。
申し込んだその日のうちに現金が指定口座に振り込まれる圧倒的なスピードが強みです。
③【取引先の同意】必要か？不要か？
でんさいは、支払う側も受け取る側も「でんさいネット」に登録している必要があります。
ファクタリングは、あなたの会社とファクタリング会社のやり取りだけで完結するため、取引先に資金繰りを怪しまれるリスクが一切ありません。
④【手数料】安いか？割高か？
コスト面では、銀行のシステムを使う「でんさい」の圧勝です。
数百円程度の手数料で済みます。
一方、ファクタリングは、数%～15%程度の手数料が引かれます。
ここがファクタリング最大にして唯一のデメリット。
ですが即日現金化により、会社を守るための時間を買う費用です。
倒産しないための「必要経費」とも言えます。
⑤【償還請求権】万が一の未回収リスクは誰が負うか？
でんさいを受け取って現金化した場合、もし取引先が倒産して支払われなかったら、あなたが銀行にお金を返さなければなりません。
ファクタリングは原則「ノンリコース（償還請求権なし）」です。
仮に請求書を売却した後、取引先が倒産しても、あなたがファクタリング会社に返金する義務はありません。
負債はファクタリング会社が負います。
「でんさい」の審査に落ちた・・・原因と今すぐ取るべき行動
「でんさいの審査に落ちてしまった。これからどうすれば・・・」と焦るお気持ちは痛いほど分かります。
まずは審査に落ちる原因と、今後の対応策を考えていきましょう。
でんさいは銀行並みに審査が厳しい
でんさいの審査は、実質的に「銀行の融資審査」と同じレベルです。
一時的な業績悪化や、少しの税金滞納があるだけで、容赦なく落とされます。
そもそも審査が厳しいんです。
審査に落ちたからといって、経営者としてのあなたが全否定されたわけではありません。
審査のやり直し・再申請は時間がかかりすぎる
審査に落ちた後、決算書を見直して再申請を考えられるかもしれません。
ですが再申請は結果が出るまでにまた数週間の時間をロスします。
手元の現金がショートしそうな時に、結果の分からない審査を待つのは現実的ではありません。
何らかの別の行動を起こさないと、今のままです。
唯一の解決策がファクタリング
でんさいの審査に落ちた。でも「すぐに」「確実に」現金が必要。
そんな時の現実的な方法はファクタリングしかありません。
もちろん、銀行以外のどこかでお金を借りる、社長の家などの財産もしくは会社の設備を売却するという方法もありますが、今後の生活や経営に大きな影響を与えてしまいます。
手数料はかかってしまいますが、やはり唯一の解決策はファクタリングでしょう。
でんさい審査落ちでも即日資金化！ファクタリングが選ばれる3つの理由
でんさいの審査に落ちてしまった法人経営者さんを救う解決策がファクタリングです。
なぜ唯一の解決策となり得るのか、そして、ファクタリングが多くのピンチを迎えた経営者に選ばれる3つの理由をご紹介します。
理由①：ほぼ審査に通る
ファクタリングの審査対象は、売掛先の信用度です。
自社が連続赤字でも、銀行の融資を断られていても、税金を滞納していても、あまり審査には影響しません。
取引先さえしっかりとした会社であれば、審査を通過する確率は非常に高いです。
理由②：取引先にバレない「2社間ファクタリング」
現在ファクタリング会社で適用されている方法は、「2社間ファクタリング」と呼ばれるものです。
これはファクタリング会社とあなたの会社でのみ取引が成立するため、取引先にファクタリングの利用を知られることはありません。
取引先からの信用を落としたくない経営者さんには、2社間ファクタリングが最適です。
一方で、ファクタリング会社によっては「3社間ファクタリング」と呼ばれるものを採用している場合もあります。
こちらの特徴は以下の通りです。
- 手数料が安い
- 取引先にも通知・連絡が行く
- ファクタリング会社への支払いは取引先が行う
あなた自身の会社と取引先との関係性がどうであるかによって、適切な方法を選択してください。
理由③：最短数十分！遅くとも数日でのスピード入金
ファクタリングの大きな特徴は、入金のスピードです。
週末までの支払いや、来週の社員の給料に間に合わせることが可能です。
手続きもオンライン完結のところが多く、スマホから請求書と通帳のコピーを送るだけで完了します。
早ければ数十分、遅くとも数日で入金してくれます。
お急ぎの方におすすめの優良ファクタリング会社3選
ここでは、法人の資金調達に強みを持つ、入金スピードが早く安心できるファクタリング会社を厳選しました。
選定理由は、以下の通りになります。
- 大手であること
- 入金スピードが速いこと
- 手数料が安いこと
10社、20社と紹介することも可能ですが、あえて優良な3社のみを選びました。
料見積もりから始めてみてください。
まず検討すべきは「JPS」
まず検討すべきはJPS
法人専用で業界最大手のファクタリング会社のひとつ。手数料が安いことでも有名です。
取引実績も豊富で、安心して利用できます。2社間、3社間ともに対応。
法人であれば、まずJPSを第一に考えてみてください。
- 特徴：業界最大手の一角。最高3億円の高額買取にも対応。
- 強み：手数料は2%～。法人ならまずここ。
- こんな人に：今の高い手数料を1%でも下げたい社長。
審査通過率と信頼性で選ぶなら「株式会社No.1」
こちらも大手の一角
手数料がJPSと同じくらいで、乗り換えも歓迎しています。また振込までの時間が最短30分と早いのも嬉しい特徴。2社間、3社間ともに対応。
なるべく早く資金が必要な方には最適です。
- 特徴：審査通過率90%以上、柔軟性が高い。
- 強み：最短30分で振り込み。
- こんな人に：確実に、かつ早く乗り換えて安心したい社長。
個人事業主も対応可「QuQuMo」
個人事業主ならQuQuMo一択
法人・個人事業主ともに対応しています。
2社間ファクタリングのみですが、手数料も1%からと安く設定されています。
- 特徴：個人事業主対応。2社間ファクタリングのみ。
- 強み：手数料は1%～。オンライン完結。
- こんな人に：個人事業主の方、2社間ファクタリングをご希望の方。
ファクタリングは必ず相見積もりを！
ファクタリングを利用する際は、必ず相見積もりを取るようにしてください。
理由は単純で、会社によって手数料や審査結果が異なるからです。
ただでさえつらい時期なのに、1社だけに絞って仮に審査に落ちてしまうと、それだけで精神的に参ってしまいます。
また1社だけだと、本来ならもっと安い手数料で資金調達できたのに、高い手数料を掴まされることも。
少なくとも2社、できれば3社で同時に相見積もりを取るのがおすすめです。
出来れば相見積もりを！
- JPS（法人ならまずはここ）
- 株式会社No.1（スピード重視）
- QuQuMo（ククモ）（個人事業主対応可）
でんさいとファクタリングに関するよくある質問（FAQ）
ここでは記事に書ききれなかった項目をよくある質問としてまとめました。
Q：でんさいとファクタリングの併用はできる？
A：可能です。
ただし、すでに「でんさい」として発生・記録されている債権を、さらにファクタリングで二重に譲渡することはできません。通常の紙の請求書（売掛金）をファクタリングに回し、でんさいは期日まで待つ、といった使い分けになります。
Q：個人事業主でも利用できるのはどっち？
A：現実的には「ファクタリング」一択です。
制度上は個人事業主もでんさいを利用できますが、銀行の審査が厳しすぎるため導入は極めて困難です。個人事業主向けのファクタリングサービスを利用する方が、圧倒的に早く確実に資金を調達できます。
Q：ファクタリング利用で今後の銀行融資や「でんさい」の再審査に悪影響は出る？
A：全く悪影響はありません。
ファクタリングは「借金」ではなく、自社が持っている「資産（売掛金）の売却」という扱いになります。信用情報機関（CICなど）に履歴が残ることもないため、今後の銀行融資や、でんさいネットの再審査で不利になることは一切ありません。むしろ、期日前に現金化してキャッシュフローを正常化させることで、決算書の見栄えが良くなる効果も期待できます。
Q：ファクタリングは担保や保証人は必要？
A：一切不要です。
銀行のビジネスローンのように、不動産などの担保を入れたり、社長個人の連帯保証人を立てたりする必要はありません。
Q：ファクタリング利用後、取引先が倒産したら？
A：あなたがファクタリング会社に返金する必要はありません。
ファクタリングの契約は、原則として「償還請求権なし（ノンリコース）」です。つまり、売掛金の未回収リスクごとファクタリング会社が買い取ってくれます。「でんさい」や「手形割引」の場合は、取引先が倒産すると自社が買い戻さなければならないため、ここはファクタリングの非常に大きなメリットと言えます。
Q：ファクタリングって、違法じゃないの？
A：違法じゃありません。
法的に認められた商取引です。商品は請求書、代金は手数料となります。ファクタリングの名をかたった「給料ファクタリング」などの違法貸付を行う悪徳業者があるので、怪しいイメージがある人もおられます。ここで紹介したファクタリング会社はちゃんとした優良企業なので安心してください。
まとめ：でんさい審査落ちのピンチはファクタリングで乗り切ろう
資金がショートしそうな時って、めちゃくちゃ焦りますよね。
自社の経営状況を理由にでんさいの審査に落ちてしまうと、絶望的な気持ちになるかもしれません。
確かにファクタリングには手数料がかかります。
しかし、支払いが滞って会社の信用を失ったり、事業が立ち行かなくなるリスクと天秤にかければ、このピンチを脱するための「時間を買う手段」として非常に有効です。
辛いのは今だけです。
まずはファクタリングでこの急場を凌げば、きっと明るい未来が待っています。
申し込んだからといって必ず利用しなければならないわけではないので、まずは「無料査定」から行動を起こしてみてください。
大丈夫、このピンチは乗り切れます！
あなたの事業がこれからも長く続きますように。
応援しています。
オススメのファクタリング会社
- JPS（法人ならまずはここ）
- 株式会社No.1（スピード重視）
- QuQuMo（ククモ）（個人事業主対応可）
